Ипотека с первоначальным взносом 10 процентов

Приобретения жилья в ипотеку является самым доступным (а зачастую даже единственным) вариантом для населения нашей страны. Ипотека с первоначальным взносом 10 процентов в линейке банковских продуктов встречается не часто. В основном первый взнос составляет порядка 20-30% от полной стоимости объекта недвижимости. Однако в последнее время число банков, предоставляющих такой вид кредитования, заметно увеличилось.

Для чего нужен первоначальный взнос?

первоначальный взнос по ипотеке

Важный нюанс ипотечного кредита заключается в том, что заемщику для получения от банка денег на покупку жилья, самому нужно внести некоторую сумму, называемую «первоначальный взнос». Предоставление ипотечного кредитования предполагает повышенные риски. Чтобы не потерять свои средства банки обычно запрашивают дополнительные гарантии возвращения кредита.
С целью минимизации рисков банк намеренно уменьшает сумму займа по отношению к стоимости жилья. Поэтому такой вид займа предоставляется в размере 85-90% от цены объекта. Благодаря такой позиции кредитор даже сразу же после выдачи ипотечных средств может возместить свои затраты, если реализует залог.
Заемщику первый взнос позволит повысить свои шансы на получение одобрения банка на выдачу ссуды.

Особенности ипотечного кредитования с первым взносом 10 процентов

Купить квартиру, не затрачивая много времени на накопление первоначального взноса, конечно, удобно и очень заманчиво. Но низкий начальный взнос практически всегда предполагает высокую ставку по кредиту. В банках, кстати, есть 3 градации ставок:

Самый высокий процент – при стартовом взносе менее 20%;
Базовый – для кредитов с первичным взносом от 20-30 и до 50%;
Пониженный процент – для заемщиков, готовых оплатить свыше 50% стоимости недвижимости.

     Поэтому не стоит обольщаться, что выбрав ипотечную ссуду с привлекательным стартовым 10% взносом, можно купить собственное жилье, отдав точно эти 10 процентов. Вероятнее, выложить придется несколько большую сумму.
     Объясняется это тем, что для получения ипотеки банк потребует результаты оценки стоимости квартиры от независимого профессионального оценщика. Скорее всего, квартира будет оценена ниже реальной стоимости. И банкиры для своих расчетов всегда выбирают вариант подешевле, который называет оценщик. В итоге ипотечный займ оформляется на сумму меньше той, которая нужна покупателю.
     Представим, что продавец запросил за квартиру 4 000 000 руб. Заемщик оформляет кредит с первой оплатой 10 процентов, надеясь, что в банке получит оставшуюся сумму (те самые 90%) 3,6 миллиона. Оценщик определяет стоимость жилья в 3,7 миллиона. Опираясь на эти цифры, банк выплачивает 90% от стоимости жилья – 3,33 миллиона.
     Что получается? Если формально обещанный стартовый платеж был 10% – или в нашем случае 370 тыс. руб., то заемщику реально нужны будут 670 тыс. рублей из своего кармана для компенсации разницы между ценами. Той, по которой реально продается жилой объект (это 4 000 000 руб.) и его стоимостью по договору ипотеки (3 330 000 руб.).
     Можно ли получить ипотеку с 10 процентов первого взноса
Банкирами ипотека с первоначальным взносом 10 процентов рассматривается как весьма рискованное предприятие. Поэтому займы с такими условиями получат лишь определенные категории льготников и не просто так, а по специальным программам.
     Сегодня существует несколько вариантов получения ипотечной ссуды с 10%-м стартовым взносом:

Для держателей зарплатных карт в кредитующей организации;
Лицам, имеющим возможность погасить первичный платеж при помощи материнского (семейного) капитала;
Молодым семьям, участвующим в программе «Молодая семья».

Претендовать на получение ипотечной ссуды под 10% первичного взноса могут и остальные граждане, но проценты тогда будут повыше.

Ипотека с начальным взносом 10 процентов на вторичное жилье

банки с первым взносом по ипотеке 10%

Квартира, приобретенная по ипотечному займу на рынке вторичного жилья, является одним из самых доступных решений жилищного вопроса. Сегодня в сфере ипотечного кредитования предлагается обширный выбор программ, ориентированных на приобретение вторичного жилья в Москве, Московской области, а также российских регионах.
В основном, ставка на ипотечную ссуду на квартиру с вторички ниже, чем на приобретение жилья в новостройке.

Банки, выдающие ипотеку под 10 процентов

«Энерготрансбанк»

Займ с начальным платежом 10 процентов можно взять в «Энерготрансбанке».
Плюсы:

Минимальная стоимость ссуды – десять процентов;
Длительный срок выплаты кредита – до 25 лет;
Заемщик может купить жилье в новостройке, приобрести дом или таунхаус с участком.

Для работников бюджетной сферы предусмотрена 0,5-процентная скидка.
Минусы:

Заемщик должен быть не моложе 23 лет. Заемщику старше 70 лет откажут в выдаче займа;
Банк кредитует от 500 000 руб.;
В случае просрочки 0,6% в сутки составит пеня. Расчет начислений – от суммы непогашенного долга;
Рассматривают анкеты только от проживающих и зарегистрированных в регионах, где имеются банковские филиалы.

Банк ВТБ

Ипотека 10 процентов первоначальный взнос выдается ВТБ24 на жилье с первичного и вторичного рынков. Стоимость займа – от 10,1 процента.
Плюсы:

Максимум средств, который готов выдать банк в качестве ипотечной ссуды – 60 миллионов рублей;
Для бюджетников предусмотрены скидки;
Погашать кредит разрешается в течение 30 лет.

Минусы:

Минимальная ссуда – 600 000 руб.;
Если заемщик может оплатить менее 20% от стоимости объекта из личных сбережений, банк увеличит ставку на 0,5%;
Необходимо иметь постоянную регистрацию;
Требуется комплексное страхование, т.е. помимо страхования жилого объекта заемщик страхует свою жизнь и здоровье, а также риски по утрате имущественного права.

Если заемщик не предоставит документально подтвержденные сведения о стабильном доходе, то банковское учреждение потребует внести первичную оплату в размере 30% от цены объекта.

«Райффайзенбанк»

Воспользоваться ипотечным кредитованием в «Райффайзенбанке» со взносом 10 % могут лица 21-65 лет.
Плюсы:

Длительный срок погашения займа – до 30 лет;
Размер ставки – от 10,25%;
Банковское учреждение рассматривает заявки и нерезидентов страны.

Минусы:

Заявители с плохой кредитной историей получат отказ;
Минимальный займ – 500 тыс. руб. для регионов, 800 тыс. руб. – для жителей столицы;
На наименьшую ставку могут рассчитывать заемщики, оформившие комплексное страхование.

«КБ «ДельтаКредит»

Согласно ипотечному договору банк потребует не менее 10% от цены выбранного жилья за счет личных средств.
Плюсы:

Минимальная ставка – от 8,75%;
Займ выдается на срок до 25 лет;
Обращаться за ссудой могут лица 20-65 лет;
Банковское учреждение кредитует и иностранных граждан;
300 тыс. руб. составит минимальная сумма по ипотеке, (600 тыс. руб. – для жителей столичного региона);
Располагающие маткапиталом вносят 5% собственных сбережений;
Подтверждать доход не требуется.

Допускается взять ипотечный займ на жилье, где единоличным собственником будет несовершеннолетний.
Минусы:

10% собственных сбережений допустимо внести при ипотечном договоре на покупку последней комнаты, равно как и доли, в квартире. В прочих случаях, включая покупку жилья в новостройке, личными сбережениями погашается 15% стоимости;
Если кредит оформляется индивидуальным предпринимателем либо владельцем бизнеса, займ автоматически дорожает на 1,25%.

«Металлинвестбанк»

Желающим получить ипотечный кредит достаточно иметь сбережения в размере 10% от стоимости планируемой покупки. Одновременно осуществляется кредитование под залог имущества.
Располагая 10-ю процентами стоимости квартиры, претендовать можно только на жилье на вторичке.
Плюсы:

Стоимость ссуды – от 9,8%;
Доход не обязательно подтверждать;
Минимальная возрастная планка – 18 лет.

Имеется возможность получить ссуду не только на приобретение жилья, но даже на его обустройство.
Минусы:

Если жилье планируется купить в новостройке, банк затребует погасить собственными финансами минимум 20% от его стоимости, ИЖД – от 30%;
Учреждение заключает договора с женщинами, не достигшими 55-летнего возраста. У мужчин возрастная планка – 60 лет. Заемщик должен быть не старше 65 лет к моменту полного расчета.

Каким образом происходит подсчет суммы кредита?

подсчет суммы кредита по ипотеке

     Сумма ипотечного займа определяется следующим способом. При стартовом платеже десять процентов банком выплачивается кредит, составляющий 90% суммы, опираясь на меньшую цифру – стоимость недвижимости по произведенной оценке или цены по планируемой сделке купли-продажи.
     Иногда банковское учреждение оценку стоимости квартиры проводит без привлечения сторонних специалистов. Результат оценки могут запросить у заемщика, но заказывать такую оценку можно только у аккредитованных в данном банке организаций.
     Самостоятельно подсчитать примерную сумму ипотечного займа и свой платеж можно при помощи ипотечного онлайн калькулятора.    Хороший банк всегда предоставляет такую возможность потенциальным заемщикам на своем сайте.

Кто может претендовать на ипотеку с первоначальным взносом 10%?

Ипотечное кредитование на льготных условиях доступно следующим категориям заемщиков:

Зарплатники. Благодаря поступлению заработной платы на счет банка-кредитора, финансовое учреждение самостоятельно оценивает платежеспособность претендента. Дополнительное преимущество – сниженная процентная ставка. Такие продукты предлагает Газпромбанк, ВТБ, Банк Москвы.
Получатели материнского (семейного) капитала. Оплатить первый взнос из МК можно, сотрудничая со Сбербанком, Ак Барсом, Россельхозбанком.
Участники госпрограмм. Это молодые семьи. Таким заемщикам дается субсидия 30-35% от стоимости будущего жилья, эти средства можно направить на погашение первого взноса. Обратиться можно в Сбербанк, Россельхозбанк.

Требования к заемщику

Ипотечный займ с 10-процентным начальным взносом оформляется заемщикам, соответствующим требованиям банковского договора. В сравнении со стандартным кредитованием к заемщику предъявляются крайне жесткие условия.
Перечень требований:

Доход должен превосходить ежемесячные выплаты по ипотеке в 2-2,5 раза;
Необходимо подтвердить платежеспособность документально. Некоторые банки рассматривают только справки 2-НДФЛ;
Возрастные ограничения к претенденту варьируются в пределах 18-65 лет;
Наличие гражданства – обязательное условие;
Стаж не менее 6 месяцев (учитывается последнее место работы).

Финансовое учреждение заинтересовано в добросовестном и регулярном погашении ипотечной ссуды заемщиком. Чем меньше начальный взнос, тем больше остаток кредита. По ипотеке с 10% первичным взносом риски невыплаты кредитных средств заемщиком являются самыми высокими для банков.

Какие документы нужны

Примерный перечень документации для оформления заявки на ипотечный кредит с 10-процентным начальным взносом:

Паспорт;
Второй документ (водительское или военный билет);
Трудовая книжка (копия);
Документальное подтверждение платежеспособности (можно справку 2-НДФЛ);
Заполненная анкета (выдает банк).

Могут потребоваться и другие документы.

Как выгодно оформить ипотеку?

документы для оформления ипотеки

Такой вариант кредитования готовы предоставить далеко не все банки, понимая, что раз обратившемуся нужен займ с минимальным взносом, значит, с деньгами у него проблемы.
Для оформления ипотечного договора на выгодных условиях, воспользуйтесь рекомендациями:

Относитесь ответственно к личной кредитной репутации, иначе с получением займа возникнут проблемы. При неидеальной кредитной истории берите небольшие потребительские ссуды и вовремя возвратите их в банк, где планируете оформить ипотеку.
Привлекайте созаемщиков, особенно если собственный доход недостаточный. Это станет для банковской организации дополнительной гарантией. А ваши шансы возрастут.
Оформление брачного договора, в котором прописаны вопросы раздела имущества, также повышает вашу клиентскую репутацию.
Дополнительным плюсом соискателю будут сведения о наличии какого-либо ценного имущества.
Желательно обратиться в банк, где претендент получает зарплату, является владельцем счета/депозита.

Банки – не благотворительные организации и скидками не разбрасываются. Им необходимы подтверждения, что взятые деньги вернут. Перечисленные выше моменты как раз и послужат этим гарантом.

Привилегии для зарплатников

Если потенциальный заемщик получает зарплату в банке, где планирует оформить ипотечный договор, то со стороны финансового заведения ему гарантирована лояльность. Например, рассмотрение заявки происходит в кратчайшие сроки, требуют минимум документов. В некоторых банках для зарплатников предусмотрены низкие проценты по ипотеке и минимальный начальный взнос.
Зарплатнику при оформлении ипотеки потребуется паспорт, второй документ, удостоверяющий личность и карта, на которую начисляется зарплата.

Скидка на первый взнос с материнским капиталом

     Маткапитал может быть начальным платежом по ипотеке. Дополнительных средств, помимо него, для заключения договора быть не должно. Таким образом работают Сбербанк, АК Барс Банк, Россельхозбанк.
     Обратившихся в ВТБ24 и Банк Москвы попросят найти дополнительно 5% начального взноса от цены недвижимости, такое же требование выдвигает и Газпромбанк.
     Итак, ипотеку с десяти процентным стартовым взносом получить возможно, если имеется сертификат на материнский/семейный капитал.

Молодая семья и 10 % первоначального взноса

     Банки поддержали госпрограмму, финансирующую приобретение молодыми семьями жилья, но их условия несколько отличаются.
Россельхозбанк готов оформить начальный ипотечный взнос 10% на покупку готового жилья на вторичном рынке и 20%, если приобретается объект в новостройке. Ставка по договору – 10,25%.
     У Сбербанка аналогичная ставка, но сумма первичного платежа – 20% на все виды жилых объектов. Ранее это финансовое учреждение делало скидки по начальному взносу молодым семьям, сейчас такой возможности нет.
     Важное требование программы – один из заемщиков должен быть моложе 35 лет. Поддержка оказывается семьям с ребенком (детьми).

Возможные трудности и методы решения

Вполне возможно, что оформившие ипотеку с начальным взносом десять процентов, в дальнейшем могут столкнуться со следующими трудностями:

Будет уменьшен срок погашения займа;
Изменение процентов в сторону увеличения;
Ипотечная ставка изначально будет выше, в отличие от других банковских займов;
Для погашения займа используется аннуитетная схема;
Ограничения по объектам ипотеки (либо новостройка, либо вторичный рынок);
Залог или поручитель потребуется скорее всего;
Требуется страхование рисков.

Все указанные моменты обязательно принимайте во внимание на стадии ознакомления с действующими банковскими продуктами. Если этой стороной вопроса пренебречь, то не исключено возникновение просрочек или попадание в долговую яму.
Чтобы прояснить все нюансы, рекомендуем воспользоваться помощью финансового специалиста и юриста.