Можно ли не платить кредит на законных основаниях: условия для заемщика

     Оформляя кредит на долгий срок, заемщики планируют его выплатить. В качестве своего рода гарантий выполнения договорных обязательств по кредиту выступают официальная работа и стабильный доход, но обстоятельства могут измениться – уменьшение зарплаты или потеря работы, непредвиденные дополнительные расходы, и в новой ситуации может получиться так, что выплачивать кредит уже просто нечем.

     К счастью, сегодня банковские системы предлагают законное решение таких трудностей, не применяя штрафных санкций к заемщику. Главное в этой ситуации, приложить максимум усилий к решению вопроса мирным путем.

Последствия для неплательщика

можно ли не платить кредит?

    Важно помнить, что уклониться от финансовых обязательств не удастся. Кредитные организации применяют серьезные меры по взысканию долгов и могут обратиться в суд или коллекторское агентство.

     Когда возникли материальные затруднения, не стоит допускать накопления долгов и получения претензий от банка, а сразу начать искать решение проблемы. По возможности, стараться перечислять средства по обязательному платежу. Такой подход даст возможность не ухудшать положение дел и получить небольшой запас времени.

     Если долг все же накоплен и не выплачивается, то банк воспользуется законным правом потребовать выполнения условий договора от заемщика:

• Телефонные звонки, сообщения, письма и прочее – такие методы применяются для взыскания небольших долгов, но если срок неуплаты начинает превышать 2-3 месяца, то к задолженности добавятся еще штрафы и пени.
• Обращение в суд – метод для случаев, когда предупреждения не помогли, не редко крупные банки прибегают к этому методу через 3-5 месяцев после остановки выплат. Но если сумма задолженности 50 000-100 000руб. и отсутствует залог, банки стараются не передавать дело в суд и договориться с заемщиком о частичной выплате долга, так как затраты на судебные издержки в такой ситуации превысят размер долга.
• Взыскание по судебному решению – метод применяется, если предыдущие меры не подействовали. Ситуация, когда дело о взыскании задолженности передано в суд и по нему получено положительное решение. В этом случае долг придется вернуть, или банк вынужден будет подключить судебных приставов. Такое развитие событий грозит списанием денег с других счетов, лишение почти половины зарплаты, потерей ценного имущества.
  
       Важно знать, что за неуплату кредита законодательством не предусмотрена уголовная ответственность (и тем более физическая расправа).

Законные способы не выплачивать кредит

     Суть в том, что совсем не платить долг по кредиту законным путем невозможно. По этой причине не стоит верить организациям, предлагающим подобного рода услуги, скорее всего, это обман. Законно можно получить отсрочку или пересмотреть условия кредитования, есть и другие способы выйти из сложившейся ситуации. Рассмотрим актуальные решения проблемы подробнее:

1. Отсрочка выплат.

     Сейчас многие банки предоставляют в трудных обстоятельствах воспользоваться опцией «кредитные каникулы» (максимальный период – 12 месяцев). Суть опции заключается в том, что заемщик либо не выплачивает кредит, либо платит только проценты. Воспользоваться этим предложением можно написав заявление в банк, и представив документы, подтверждающие трудное финансовое положение (справка из Центра занятости, выписка из медицинской карточки и т.п.).

2. Реструктуризация задолженности.

     Это возможность пересмотреть условия по кредиту – увеличить срок займа и, в результате, уменьшить размер обязательных выплат. Новые условия согласовываются с банком на основании заявления заемщика. Также потребуется предоставить пакет необходимых документов.

3. Рефинансирование долга.

     То есть перевести кредит в другой банк на более выгодных условиях – процентная ставка ниже, одновременно можно пересмотреть срок кредитования, и за счет этого уменьшить сумму ежемесячного платежа.
     Для оформления рефинансирования понадобится собрать всю запрашиваемую документацию, так как, по сути, это получение нового кредита.

4. Наступление страхового случая.

     При оформлении кредита часто предлагается его застраховать. Страховые случаи возникают при потере работы (сокращение штата или ликвидация компании) или потере здоровья (получение инвалидности). Понадобятся документы, подтверждающие наступление конкретного страхового случая. В такой ситуации обращение в страховую компанию обяжет ее погасить заем за счет страховых средств.

можно ли не платить кредит?

5. Банкротство.

     Прибегнуть к этому методу можно, если долг превышает 500 000руб. по всем счетам (кредиты, налоги, услуги ЖКХ и т.п.), а период просрочки по платежам превышает 3 месяца. Но важно учитывать, что такой статус сохраняется на протяжении 5 лет, что может неблагоприятно отразиться на карьере и испортить кредитную историю. Сама процедура достаточно дорогостоящая и не всегда оправдывает ожидания.
     Признание банкротом происходит через арбитражный суд, куда подается обращение и предоставляется полная информация по задолженности (кредиторы, суммы, просрочки и пр.) в течение 30 дней после того, выяснилась сумма долга, но не позднее.
     Далее правовая инстанция всю полученную информацию проверяет и выносит решение. В случае положительного исхода, на имущество должника накладывается арест и назначается финансовый управляющий. Имущество распродается с торгов на протяжении 6 месяцев – вырученная сумма передается кредиторам, оставшаяся аннулируется. Существует ограничение по виду собственности, которую нельзя продать по закону – единственное жилье, предметы домашнего обихода и необходимые для профессиональной деятельности.

6. Исковая давность.

     Не самый эффективный метод ждать окончания срока исковой давности. Такой подход не гарантирует, что банк будет ждать 3 года, чтобы обратиться в суд. Часто звонить и писать начинают уже через несколько дней со дня просрочки, а более серьезные меры принимаются через 90 дней.
     К тому же, в договоре выделяется отдельный пункт, касающийся уклонения от выплаты кредита, и если клиент вызовет подозрения, то банк вправе потребовать досрочно погасить кредит.
     Теоретически, этот метод может сработать, если банк не будет обращаться в суд или к коллекторам на протяжении 3 лет, хотя это маловероятно.

7. Оспорить договор кредитования.

     Можно попытаться оспорить договор по кредиту, но для этого потребуется качественная доказательная база, и без помощи опытного юриста справиться с такой задачей будет затруднительно. Основания для запуска этой процедуры должны быть вескими – неполное ознакомление клиента с условиями договора, несоблюдение установленного порядка при заключении договора, отсутствие у банка лицензии и т.п.
     Без наличия профильного образования договор оспорить почти невозможно. И важно учесть, что этот процесс довольно затратный и может себя не оправдать – судебные издержки оплачивает заемщик, а выиграть дело можно только когда банк допустил серьезное нарушение, что бывает крайне редко.

8. Договор цессии.

     Переуступка прав по такому договору обычно передается банком в пользу коллекторского агентства. Сумма по договору зачастую гораздо меньше суммы задолженности (25-30% от суммы долга) и такие сделки совершаются банками в крайних случаях, в попытке вернуть хоть какую-то часть задолженности.
     Тем не менее, у физического лица также есть законная возможность выкупить долг. Поскольку напрямую заключать с клиентом договор цессии банк, скорее всего, не станет (при необходимости, такая сделка может быть оспорена как фиктивная), выкупить задолженность можно у коллекторской организации или посредников, специализирующихся на просроченных долгах.

     В любом случае, при возникновении финансовых трудностей рекомендуется попытаться договориться с банком об изменении условий по кредиту. Ответственный подход к решению сложного вопроса поможет со временем выплатить долг и сохранить чистую кредитную историю.